Для физических и юридических лиц существует два предложения, позволяющих приобретать легковые, грузовые транспортные средства и спецтехнику, не имея всей необходимой суммы, – кредит и лизинг. Чем они отличаются друг от друга, и каковы важные для покупателей нюансы?
В данной статье мы попробуем разобраться в этих вопросах и указать на конкретные различия между кредитом и лизингом.
История развития кредитных продуктов в нашей стране насчитывает много лет, поэтому большинству нет необходимости объяснять, как происходит оформление сделки. Интересны лишь такие подробности, как процент, график и сумма платежей. Также стала актуальной возможность рефинансирования долга, но это уже вопрос оптимизации управления кредитами.
Что такое лизинг?
Дословный перевод с английского слова leasing — сдача в аренду. Таким образом, лизингодатель выступает в роли посредника между конкретным пользователем (покупателем) и производителем (продавцом).
Механизмы лизинга могут быть совершенно различными по уровню взаимодействия. В частности, это становится заметным, когда покупатель желает приобрести транспорт, который не производится и даже не поставляется в Россию.
Каждый лизингодатель имеет в своем портфеле десятки программ, которые можно обобщить до двух видов:
- с правом выкупа;
- без права выкупа.
В большинстве случаев физические и юридические лица предпочитают первый вариант – в силу привычки. Хочется выплатить всю сумму и стать полноправным владельцем транспорта. Однако, так ли это выгодно на самом деле? Второй вариант довольно востребован в Европе и США, что легко объясняется сочетанием следующих факторов:
- лизингодатель оплачивает все налоги и сборы (естественно включая их в регулярные платежи);
- покупатель оплачивает строго оговоренную сумму на регулярной основе, не неся рисков по ремонту и техническому обслуживанию;
- в случае гарантийной поломки, покупатель имеет право на подменный автомобиль того же класса;
- по завершению договора, можно вернуть автомобиль лизингодателю и выбрать новый;
- покупатель перекладывает все хлопоты на плечи компании-лизингодателя (постановка на учет в ГИБДД, ОСАГО, КАСКО и так далее);
- в случае с юридическими лицами, автомобили не находятся на балансе предприятия, что также облегчает документооборот.
В любом случае лизинг оказывается намного прозрачней кредитных продуктов благодаря принципиально иному подходу к финансированию клиентов. В частности, расчет регулярных платежей по кредиту требует оперирования сразу несколькими суммами — непосредственным объемом кредитования и процентов. В последнее время появилась еще одна «фишка» – рефинансирование старых кредитов. В то же время сумма аренды по лизингу известна заранее, а график платежей может изменяться по договоренности. Например, платить не каждый месяц, а раз в два месяца.
Преимущества покупки в лизинг перед кредитом
- Низкий порог вхождения в сделку. Если для приобретения автомобиля в кредит необходимо располагать как минимум 15% от общей стоимости транспорта, то для лизинга достаточно внести 10%. Далеко не всегда требуется даже справка о доходах, ведь в качестве залогового имущества выступает сам автомобиль.
- Высокая скорость оформления сделки. В отличие от кредита, с внутренними проверками, подтверждением подлинности документов, занимающими немало времени, на оформление автомобиля в лизинг необходимо от получаса до суток, в зависимости от сложности конкретного случая.
- Широкий спектр дополнительных услуг: постановка на учет в ГИБДД, страхование ОСАГО и КАСКО, хранение сменного комплекта шин, решение вопросов ремонта и многое другое.
Экономия при переплате для физических лиц в сравнении с кредитными предложениями составляет 10-15% или 100 000-150 000 руб. при стоимости автомобиля 1 000 000 руб.
Нельзя забывать, что автолизинг интересен не только физическим, но в первую очередь юридическим лицам, а здесь уже преимущества в сравнении с классическими кредитными продуктами более очевидны:
- нет необходимости изымать из оборота крупную сумму;
- необходимый для осуществления хозяйственной деятельности транспорт поступает в распоряжение организации незамедлительно;
- отсутствие бюрократических проволочек, ведь лизингодатель берет на себя все вопросы, связанные с оформлением документов;
- снижение налогооблагаемой базы за счет вычета НДС, а также отсутствия выплаты транспортного и имущественного налога.
Конечно, в каждой бочке меда есть и своя ложка дегтя. Однако недостатки лизинга становятся очевидными лишь в сравнении с одномоментной выплатой всей суммы за транспорт, а не в сравнении с кредитом:
- Переплата по стоимости (зависит от множества факторов, однако наиболее значимыми являются особенности контракта и график платежей. Удорожание составляет 6-12%.
- Требование обязательного страхования КАСКО. Но и здесь есть свои плюсы: полная финансовая защищенность при ДТП, угоне или других вариантах повреждения или уничтожения транспорта, а также возможность оплачивать страховые взносы не разово, а по месяцам (своеобразная рассрочка).
- Право собственности (за исключением лизингового договора без права выкупа) переходит покупателю лишь после выплаты всех платежей и остаточной стоимости. Это накладывает обязательства аккуратно относиться к своевременности выплат.